Assicurazioni sulla Vita

Assicurazione sulla vita: Cosa devi sapere prima di stipulare un’assicurazione vita caso morte

L’assicurazione sulla vita è un importante strumento finanziario che offre tranquillità e sicurezza finanziaria ai tuoi cari nel caso in cui tu non ci sia più. Questa pagina ti guiderà attraverso i fondamenti dell’assicurazione sulla vita e ti aiuterà a comprendere come funziona, i benefici fiscali, i costi e molto altro.

Assicurazione vita: Come funziona

La prima cosa è capire le assicurazioni vita come funzionano. Stipulare un’assicurazione sulla vita è un investimento su noi stessi per i propri cari, che può avere un impatto significativo sulla sicurezza tua e della tua famiglia. Per comprendere appieno questa forma di protezione, è essenziale capire come funziona l’assicurazione sulla vita. Ecco una guida dettagliata su come opera l’assicurazione sulla vita.

1. Individuare le finalità della polizza vita e scegliere la forma più adatta

Il mercato delle assicurazioni sulla vita è estremamente ampio e diversificato. Esistono polizze vita adatte per ogni tipo di situazione, per questo il primo passo è identificare esattamente la finalità per cui viene stipulata la polizza vita.

Le polizze sulla vita si distinguono per:

• Polizze vita per capitale: le polizze vita per capitale possono essere a capitale costante, in cui il capitale selezionato rimane tale per tutto il periodo di vita della polizza, o a capitale decrescente, in cui con il passare degli anni il capitale si ridimensiona.
• Polizze vita per durata: tutte le assicurazioni sulla vita prevedono una durata estremamente variabile, in base alle proprie esigenze.
• Polizze vita per composizione: il mercato delle assicurazioni sulla vita, per andare incontro alle nuove esigenze dei contraenti, ha dovuto necessariamente aggiornarsi, creando polizze di diversa composizione. Ad esempio, alcune assicurazioni sulla vita oggi comprendono non più solo il caso morte, ma anche il caso vita, permettendoci di inserire in polizza tutele su gravi malattie e invalidità, oppure polizze che abbinano la funzione di un piano di accumulo (PAC) a quella delle assicurazioni sulla vita. 

In un mercato così variegato diventa fondamentale analizzare e capire per prima cosa quale sarà la finalità della polizza vita.

Finalità delle polizza vita

Le assicurazioni sulla vita sono uno strumento eccezionale e possono rivelarsi utili in casi molto diversi. Riportiamo qui sotto alcuni esempi:

Sostentamento di famiglie monoreddito

Secondo dati ISTAT l’Italia ad oggi, tra i paesi economicamente più sviluppati, risulta essere uno degli Stati in cui il numero di famiglie che vivono con un unico stipendio è maggiore, senza dimenticare che la media degli stipendi Italiani è più bassa di quella di molti Stati Europei. Questo comporta inevitabilmente che la perdita di uno dei percettori di reddito del nucleo familiare causa stravolgimenti finanziari, molto spesso incolmabili, che si tramutano in una serie di rinunce inevitabili per i familiari rimasti (pensiamo ad esempio ai costi per l’università per i figli…).

Le assicurazioni sulla vita in questo contesto sono uno dei pochi strumenti indispensabili ad arginare questi stravolgimenti e grazie alla varietà di polizze sulla vita sopra presentate possono essere create su misura per le specifiche esigenze dell’assicurato.

Non lasciare il peso dei propri debiti sulle spalle della famiglia

Un secondo esempio è quello delle polizze vita abbinate a mutui e finanziamenti. Questo genere di polizze sulla vita sono indispensabili per chi si affaccia ad un grosso impegno finanziario, come l’acquisto della prima casa o dell’auto… In queste situazioni, tramite le assicurazioni sulla vita tuteliamo i nostri cari da un debito che altrimenti lasceremmo sulle loro spalle. In casi come questi le forme di assicurazione sulla vita a capitale decrescente ci permettono di ridurre i costi di polizza e offrire la certezza dell’estinzione del debito, anche in caso di dipartita del contraente.

Indirizzare la propria eredità

Un altro esempio sulle ragioni per cui stipulare un’assicurazione sulla vita è legato alle pratiche successorie. Troppo spesso dimentichiamo, o non sappiamo, che la legge successoria Italiana si basa un testo di legge scritto nel Codice Civile nel 1942, in cui il nucleo familiare era estremamente diverso da quello attuale. Senza scendere nel dettaglio, possiamo dire che questa discrepanza di vedute crea spesso situazioni poco piacevoli tra coloro che sono considerati legittimi eredi dalla legge e le persone che noi vorremmo come nostri eredi.

A dimostrazione di ciò, l’Italia è uno degli Stati con il maggior numero di impugnazioni del testamento. Le assicurazioni sulla vita stipulate con cognizione di causa e con l’aiuto dei nostri professionisti diventano l’unico strumento adatto a risolvere tali controversie.

2. Pagamento dei premi

Per mantenere attiva la tua polizza sulla vita, devi pagare i premi regolarmente. Anche la cadenza dei premi può essere scelta sulle necessità del contraente, infatti il premio assicurativo può essere pagato mensilmente, trimestralmente, semestralmente o annualmente. Il costo dei premi (e quindi di conseguenza il costo della polizza sulla vita) varia in base a diversi fattori, tra cui la tua età, il tuo stato di salute e il capitale assicurato. I premi possono essere considerati come il costo dell’assicurazione, ma vanno visti come un investimento nella protezione finanziaria futura.

3. Designazione dei beneficiari

Al momento della stipula della polizza vita, il contraente designa i beneficiari, cioè le persone o le entità che riceveranno il capitale assicurato in caso di tua morte. Questa decisione è cruciale e dovrebbe riflettere chi vuoi proteggere e sostenere finanziariamente. I beneficiari possono essere i tuoi familiari, il tuo coniuge, i tuoi figli, ma anche associazioni o società.

4. Liquidazione del beneficio

Quando il contraente della polizza sulla vita decede, i beneficiari designati presentano una richiesta di pagamento alla compagnia assicurativa. La compagnia esamina la richiesta e, una volta confermata la validità, procede con il pagamento del capitale assicurato ai beneficiari. Questi fondi possono essere utilizzati per soddisfare una serie di esigenze finanziarie, come il pagamento di debiti, l’affitto o il mutuo, l’educazione dei figli o perfino come investimento futuro. Al momento dell’erogazione, il pagamento dei premi assicurativi viene interrotto e la polizza considerata estinta.

Assicurazione sulla vita: perché stipulare un’assicurazione sulla vita è fondamentale

Come anticipato prima, le assicurazioni sulla vita in caso di morte rappresentano la spina dorsale di molte strategie finanziarie personali e sono una pietra miliare nell’assicurazione globale. Ma perché è così fondamentale? Vediamo alcune ragioni chiave per cui dovresti seriamente considerare di stipulare un’assicurazione sulla vita in caso di morte.

1. Protezione finanziaria per i tuoi cari

La ragione principale per stipulare un’assicurazione sulla vita in caso di morte è quella di fornire una rete di sicurezza finanziaria ai tuoi cari. La tua scomparsa rappresenterebbe non solo una perdita emotiva, ma potrebbe anche mettere la tua famiglia in una posizione finanziaria difficile, soprattutto se sei il principale sostentamento. Una polizza sulla vita può aiutare a coprire debiti come mutui, prestiti e bollette, fornendo ai tuoi cari un cuscinetto finanziario durante questo periodo difficile.

2. Copertura dei debiti

Se hai debiti significativi, come un mutuo o prestiti personali, un’assicurazione sulla vita può aiutare a garantire che questi debiti siano coperti, evitando che i tuoi cari siano gravati dal loro pagamento.

3. Spese funerarie

Le spese funerarie possono essere significative e rappresentare un ulteriore onere finanziario per la tua famiglia. Una polizza sulla vita può aiutare a coprire questi costi, garantendo che la tua famiglia non debba preoccuparsi di queste spese in un momento di dolore.

4. Investimento a lungo termine

Alcune polizze sulla vita, come le polizze a vita intera, hanno una componente di risparmio o investimento, che può crescere nel tempo. Questo ti offre la possibilità di avere un risparmio o un investimento a lungo termine che può essere utilizzato in vari modi, come il finanziamento dell’educazione dei tuoi figli o la pianificazione della pensione, ma anche semplicemente per mantenere il tenore di vita dei tuoi cari.

Assicurazione sulla vita: detrazione fiscale

In Italia, le assicurazioni sulla vita godono di un regime fiscale favorevole. Infatti, potresti avere diritto a delle detrazioni fiscali sugli importi versati per la polizza sulla vita. Questo rappresenta un ulteriore incentivo a considerare seriamente la stipula di una polizza vita.

1. Detrazione IRPEF

Una delle principali detrazioni fiscali legate all’assicurazione sulla vita è la detrazione IRPEF. Infatti, stipulando una polizza vita, avrai diritto a una detrazione IRPEF del 19% fino a €530,00 annui sugli importi versati per l’assicurazione sulla vita. Questo rende l’assicurazione sulla vita ancora più vantaggiosa dal punto di vista fiscale. In queste condizioni è ancor più importante appoggiarsi ad un consulente assicurativo, che aiuti a stipulare la polizza vita rispettando i criteri di detraibilità. Spesso infatti accade che, stipulando la propria polizza vita presso una banca, abbinata ad un mutuo o a un finanziamento, non venga debitamente spiegato il reale funzionamento della polizza stessa, trovandoci a pagare una polizza a premio unico anticipato che, al fronte di un piccolissimo risparmio, fa perdere gran parte della detraibilità.

2. Esenzione dall’IVA

Le assicurazioni sulla vita sono esenti dall’IVA. Questo significa che, quando stipuli una polizza sulla vita, non dovrai pagare l’IVA sugli importi versati. Questo rappresenta un ulteriore risparmio per te come assicurato.

Quanto costa l’assicurazione vita

Il costo dell’assicurazione sulla vita dipende da vari fattori. Tra i principali fattori che influenzano il costo della tua polizza ci sono la tua età, il tuo stato di salute, l’importo del capitale assicurato e la durata della polizza. Per ottenere una stima accurata del costo della tua polizza, ti consigliamo di consultare uno dei nostri consulenti assicurativi esperti in materia di assicurazioni sulla vita.

Conclusioni

Stipulare un’assicurazione sulla vita è una delle decisioni finanziarie più importanti che puoi prendere. Non solo ti offre una rete di sicurezza finanziaria in caso di imprevisti, ma ti offre anche la tranquillità di sapere che la tua famiglia sarà protetta finanziariamente anche in tua assenza. Che tu stia cercando una polizza temporanea o una soluzione di investimento a lungo termine, l’assicurazione sulla vita è uno strumento finanziario essenziale da considerare.